Чтобы выгодная ипотека такой и оставалась — 7 составляющих успешной стратегии

Наша большая семья столкнулась с необходимостью приобретения жилья — и первым делом обратили свой взор на ипотеку. Как и в любом другом вопросе — надо разобраться, как взять, какую стратегию погашения выбрать, чтобы не переплатить слишком много.

Чтобы выгодная ипотека такой и оставалась — 7 составляющих успешной стратегии

Интернет-сервисы

Мир преображается неизбежно, незаметно и постоянно. Из числа современных, относительно недавно появившихся плюшек, — возможность многие глобальные вопросы решить онлайн. Свели и сводятся наконец-то сведения о различных точках взаимодействия воедино, и появляются сервисы, с помощью которых просто легче жить и решать свои задачи.

• Сервисы оплаты коммунальных платежей.
• Интернет-сервисы частных объявлений по типу авито. 
• Маркетплейсы. Еще совсем недавно доставка товара с различных удаленных областей казалась чем-то нереальным и дорогостоящим. 
• Интернет-сервисы для абитуриентов. Несколько лет подряд поступление в ВУЗ стало обычной диванной проблемой — и мы сами в этом убедились. Масса удобнейших сервисов для абитуриентов, где собрана информация о многочисленных ВУЗах, которые в реальной жизни чисто физически человек не смог бы обойти, поспрашивать, определиться. Проверили  — поступить реально, без интернет-сервиса всё было бы на порядок сложнее. 
• Ипотека онлайн. Из этой же серии мегаполезных новшеств нашей жизни, но к которым еще не все привыкли — сервис «ипотека онлайн» по типу  https://spb.etagi.com/ipoteka/. Чисто физически сложно промониторить все банки (в нашем случае Спб), актуальность льготных программ для того или иного банка, уже не говоря — попытаться подать заявку в каждый из них. 

Ипотека — брать или не брать?

К сожалению, других путей приобретения своего жилья для простого смертного просто не существует. И если окинуть взглядом цены на съемное жилье, то становится ясно и понятно — лучше уже платить за своё.

Ипотека — инструмент годный, но как и любой другой инструмент при неумелом обращении может навредить. Хочешь пользоваться — изучи технику безопасности и смотри в оба. Не все могут работать сваркой, бензопилой, но многие, очень многие работают, и достигают успеха. Аналогичная ситуация с покупкой жилья в ипотеку.

По пути может возникать масса вопросов — на все из них уже давно есть ответы. Стоит лишь поинтересоваться.

Что можно взять в ипотеку?

В ипотеку можно приобрести новостройки, квартиры на вторичном рынке, комнаты / доли, земельные участки, дачи, дома, коттеджи.

Документы для ипотеки

• Необходимые документы для подачи заявки: паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
• Для предпринимателей: ИНН, ОГРН, налоговые декларации и документы об уплате налогов.

Условия ипотеки

Условия ипотеки доступны либо на сайте непосредственно банка, либо пользуемся сервисами ипотека-онлайн. Со встроенными калькуляторами на таких сервисах легко и просто увидеть:

• Как влияет на ставку участие в какой-либо льготной программе,
• как меняется платеж в зависимости от стратовых условий,
• можно легко и просто сравнить ставки на ипотеку разных банков,
• одним пакетом документов можно подать заявку сразу в несколько приглянувшихся банков.

От чего зависят ставки по ипотеке

Ставка по ипотеке зависит:

• От величины первоначального взноса;
• От того, каким образом подтверждается доход;
• Является ли человек клиентом банка;
• От кредитной истории заемщика.

Замечено, если клиент впервые обратился в банк, ставка будет выше на 0,3–0,5 пунктов, если он подтверждает доход справкой 2-НДФЛ или через портал Госуслуг, ставка снижается до 1 пункта. Для своих клиентов банки делают специальные предложения по ипотеке, с более выгодными условиями.

Дополнительные скрытые платежи по ипотеке, не отображаются в калькуляторах

При оформлении ипотеки надо быть готовым к дополнительным тратам, они в ипотечных калькуляторах не фигурируют, тем не менее их избежать не получится:

1. Оценка стоимости недвижимости. Если планируется приобретение вторичной недвижимости или оформление ипотеки с залогом. Расходы —  от 2 000 рублей до 9 000 рублей, в зависимости от типа жилья и расценок оценщика.
2. Справки и выписки из реестров (1 500 – 2 000 рублей).
3. Страхование недвижимости. Это обязательный вид страхования, отказаться нельзя.
4. Страхование жизни и здоровья (около 1% от остатка по ипотеке в год). Теоретически отказаться можно, но в некоторых банках нет.
5. Страхование титула (примерно в 0.5% от остатка по ипотеке). Применяется при оформлении ипотеки на вторичное жилье и некоторые банки повышают ставку, если это страхование не оформляется.

Льготная ипотека

Существует несколько достаточно выгодных программ льготной ипотеки. Все они предполагают сниженную ставку, более щадящие ежемесячные платежи и не столь большую переплату в итоге.

Молодая семья

Для семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не достиг 35 лет.

• процентная ставка – от 5%;
• сумма кредита – от 300 тыс. до 12 млн. руб.;
• длительность – до 30 лет;
• сумма начального платежа – от 15%.

Ипотека с Господдержкой

Программа по ставке 6% (4,5-5,9%) для семей с детьми. Первоначальный взнос не менее 15%, срок до 30 лет, сумма кредита до 12 млн. руб (для Москвы, СПб, Подмосковья и Ленобласти) и в пределах 6 млн. руб. (для остальных субъектов РФ).

• семьи с двумя и большим количеством детей при условии, что, как минимум, один из них родился во время действия программы, то есть с начала 2018 по конец 2022 года. С июля 2021 года аналогичные возможности предоставлены семьям с одним ребенком;
• семьи с ребенком, которому поставлена инвалидность и родившимся до конца 2022 года, даже если он единственный;
• усыновители – на условиях, описанных в первых двух пунктах.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал позволяет оформить льготную ипотеку, например, средства можно применить в качестве первоначального взноса.

Военная ипотека

Главным требованием для участия в программе военной ипотеки становится наличие свидетельства НИС. Документ выдается по заявлению военнослужащего через три года после вступления в накопительно-ипотечную систему. Остальные условия выдачи кредита не отличаются от стандартных для ипотечных банковских продуктов.

Сельская ипотека

Эту ипотеку можно оформить для покупки квартиры, дома или участка в сельской местности. Также можно с помощью сельской ипотеки достроить или построить новый дом. Льготная ставка — от 0,1 до 3%.
Срок кредита — до 25 лет.
Первоначальный взнос — от 10%.

Дальневосточная ипотека

Льготная ставка — 2%. Такую ипотеку могут оформить супруги не старше 35 лет, родитель с ребенком или владелец дальневосточного гектара.
Сумма — до 6 млн рублей, срок — до 20 лет. В приобретаемом жилье надо будет в обязательном порядке прописаться.

Переплата за ипотеку — как её минимизировать, 7 составляющих стратегии

Перелопатив тонну информации, выделили для себя 7 основных составляющих стратегии успешного погашения ипотеки:

1. Ставки по ипотеке в различных банках. Прежде чем подавать на ипотеку — присмотритесь к банкам, выберете с подходящими для вас условиями и станьте его клиентом. Это позволит снизить требования при оформлении ипотеки. Либо подавайтесь в свой родной банк
2. Cервисаы ипотека-онлайн. В калькуляторы заложены все необходимые данные по различным программа банков, не надо ничего искать самостоятельно. 
3. Льготная ипотека. Просмотрите все программы господдержки, возможно под какую-то подходите вы.
4. Подкопите на первоначальный платеж. Ипотека без первоначального взноса возможна, но тогда автоматически поднимается ставка по кредиту.
5. Страхование ипотеки. Отказ от титульного страхования может добавить 1% к базовой ставке, а нежелание застраховать жизнь и здоровье — еще 2,5%. Также имеет смысл ознакомиться со всеми страховыми компаниями, которые имеют право оформить страховку, а не только та компания, которая предлагается по умолчанию. Списки альтернативных страховых компаний существуют в каждом банке, но по понятным причинам о них клиенту напомнить забывают.
6. Выгодный срок ипотеки. Простой математический подсчет показал, что ипотечный кредит следует брать на максимально больший срок — 30 лет. А выплачивать — по схеме возможного минимального, например, выплатить 30-летний кредит можно по схеме 10-летнего, при этом ни рубля не будет переплачено, но на случай непредвиденных обстоятельств в договоре будет значится тот самый минимальный посильный платеж, для подстраховки. 
7. Схема платежей — аннуитетная или дифферецированная?  Нет никакой разницы, чаще всего банки предлагают ипотеку с аннуитетной схемой погашения. В любом случае, оптимальной схемой погашения является такая: необходимо аннуитетную ипотеку гасить дифференцированными платежами. Тогда итоговая переплата по обоих схемах будет одинаковой.

Современный мир дарит нам удивительные возможности! Стоит лишь научиться правильно их применять.